Συνέντευξη στον Νίκο Μπαρτζελιώτη*
Την πρωταρχική προτεραιότητα της Mastercard για την παροχή εύκολων και ασφαλών πληρωμών και στο crypto περιβάλλον, υπογράμμισε σε συνέντευξή του στο Fortune Greece ο Christian Rau, Senior Vice President Crypto and Fintech Enablement Europe της Mastercard.
«Τα ψηφιακά assets, τα stablecoins και τα ψηφιακά νομίσματα Κεντρικών Τραπεζών (CBDCs) πιθανότατα θα παίξουν ρόλο στις πληρωμές στο μέλλον» αναφέρει, και προσθέτει: «Θα υπάρξουν τεράστιες ευκαιρίες αν “παραδοσιακή” και «νέα» τραπεζική συνεργαστούν και επωφεληθούν η μία από τα πλεονεκτήματα της άλλης».
Σε ό,τι αφορά στον νέο κόσμο των ψηφιακών πληρωμών, «όλα ξεκινούν και τελειώνουν από τον καταναλωτή: Πολλοί καταναλωτές επιθυμούν να αγοράσουν ή να πωλήσουν κρυπτονομίσματα, NFTs ή κάποιο άλλο ψηφιακό asset. Εμείς στοχεύουμε στον εκδημοκρατισμό της πρόσβαση σε αυτά, καθιστώντας τη ασφαλή. Η υπόσχεση που έχει δώσει το web3 είναι ότι θα αλλάξει ριζικά τον τρόπο που οι καταναλωτές αλληλεπιδρούν στο διαδίκτυο. Κατ’ επέκταση, σε αυτό το νέο περιβάλλον θα αλλάξει και ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι θα συναλλάσσονται και από τη μεριά μας προετοιμαζόμαστε κατάλληλα ώστε να συνεχίσουμε να προσφέρουμε την καλύτερη εμπειρία πληρωμής».
Σε κάθε περίπτωση, «η πραγματική προστιθέμενη αξία της Mastercard δεν είναι οι πλαστικές κάρτες, αλλά η τεχνολογία και διαλειτουργικότητα του δικτύου μας, το οποίο συνδέει 2,7 δισεκατομμύρια καταναλωτές και επιχειρήσεις, με 90 εκατομμύρια σημεία αποδοχής, επιτρέποντας την ασφαλή διέλευση συναλλαγών» καταλήγει ο Senior Vice President Crypto and Fintech Enablement Europe της Mastercard.
Τόσο η εφαρμογή Apple Pay όσο και η εφαρμογή Google Play γίνονται ολοένα και δημοφιλέστερες στην Ελλάδα. Μπορούν αυτά τα συστήματα πληρωμών να «προσπεράσουν» τις παραδοσιακές τράπεζες και, γενικά, τους παραδοσιακούς παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών;
To Apple Pay και το Google Pay αποτελούν παραδείγματα συνεργασίας μεταξύ τεχνολογικών κολοσσών και τραπεζικών ιδρυμάτων, με σημαντική προστιθέμενη αξία για τον τελικό καταναλωτή. Μια συναλλαγή με αυτά τα «ψηφιακά πορτοφόλια» παραμένει μία καρτική συναλλαγή, όπου πραγματοποιείται με ασφάλεια μέσα από το αντίστοιχο smartphone.
Με τον τρόπο αυτό η συσκευή κινητού τηλεφώνου αναβαθμίζεται σε εργαλείο και καθίσταται ένα πραγματικό πολυ-εργαλείο, ενώ ταυτόχρονα η τράπεζα και η Mastercard διατηρούν τη σύνδεση με τον καταναλωτή.
Η ανάπτυξη παρόμοιων συνεργασιών και η δημιουργία οικοσυστημάτων αποτελεί βασικό πυλώνα της στρατηγικής μας.
Στροφή στα κινητά: Όλο και περισσότερες πληρωμές γίνονται μέσω smartphone. Εκτιμάτε ότι έρχεται η σταδιακή κατάργηση των πλαστικών καρτών; Εν προκειμένω, πού βλέπετε τους μεγαλύτερους κινδύνους, εκτός από την κλοπή και την απώλεια;
Κατά μέσο όρο, στην Ευρώπη, περίπου το ένα τρίτο των συναλλαγών στα φυσικά σημεία πώλησης γίνεται μέσα από κινητά, ρολόγια ή άλλες συσκευές IoT. Το επίπεδο διείσδυσης καταδεικνύει όντως μία στροφή στις προτιμήσεις των καταναλωτών. Πράγματι, υπάρχουν οι πληρωμές μέσω κινητού παρέχουν σημαντικά πλεονεκτήματα στον καταναλωτή, όπως για παράδειγμα η ευκολία του να μη χρειάζεται να κουβαλάς το πορτοφόλι σου ή η επιπρόσθετη ασφάλεια που παρέχει η ταυτοποίηση μέσω βιομετρικών στοιχείων σε συνδυασμό με το tokenization (δημιουργία ενός ψηφιακού κλώνου -token- της κάρτας πληρωμής). Επίσης, σε περίπτωση που ένας καταναλωτής χάσει το τηλέφωνό του, μπορεί εύκολα να απενεργοποιήσει τη Mastercard κάρτα που βρίσκεται στο τηλέφωνό του, χωρίς να επηρεαστεί απαραίτητα η φυσική κάρτα που διατηρεί στην κατοχή του.
Σε κάθε περίπτωση και παρά τα εμφανή πλεονεκτήματα, οι φυσικές κάρτες φαίνεται ότι θα παραμείνουν στο προσκήνιο και στο μέλλον, καθώς είναι αρκετά στιβαρές, σχετικά φθηνές στην παραγωγή και δεν… ξεμένουν ποτέ από μπαταρία. Ωστόσο, η «σχετικότητα» θα περιορίζεται.
Έχοντας αυτό κατά νου, η πραγματική προστιθέμενη αξία της Mastercard μας δεν είναι οι πλαστικές κάρτες, αλλά η τεχνολογία και διαλειτουργικότητα του δικτύου μας, το οποίο συνδέει 2,7 δισεκατομμύρια καταναλωτές και επιχειρήσεις, με 90 εκατομμύρια σημεία αποδοχής, επιτρέποντας την ασφαλή διέλευση συναλλαγών και παρέχοντας μηχανισμούς αμφισβήτησης συναλλαγών για συναλλαγές που διεκπεραιώνονται μέσω του δικτύου μας διεθνώς.
Υπάρχει περίπτωση να φτάσουμε σε ένα σημείο στο οποίο δεν θα έχουμε πια ανάγκη να εμφανίζουμε τα κινητά μας για τις πληρωμές μας, όπως με το Amazon Go; Μπορούμε ακόμα και να το διανοηθούμε αυτό στην Ευρώπη;
Είναι δύσκολο να προβλέψεις ποιος θα αποτελέσει τον αγαπημένο τρόπο πληρωμής για τον καταναλωτή του μέλλοντος. Ενδέχεται να είναι τα «έξυπνα» γυαλιά ή κάποια στιγμή ακόμα και κάποιο εμφύτευμα; Σε κάθε περίπτωση, στη Mastercard εξετάζουμε διαφορετικές λύσεις πληρωμών και επιλέγουμε αυτές που πληρούν τα υψηλά standard στην απλότητα, ασφάλεια και πάντα σε αρμονία με το εποπτικό πλαίσιο των ρυθμιστικών αρχών.
Κάποιες άλλες βασικές παράμετροι που θα καθορίσουν τη βιωσιμότητα παρόμοιων λύσεων τεχνολογίας είναι ο βαθμός υιοθέτησης και προώθησης από τους εμπόρους καθώς και οι απαντήσεις στα ερωτήματα που εγείρονται σχετικά με την ασφάλεια των προσωπικών δεδομένων.
Αυτό που σίγουρα βλέπουμε σήμερα, είναι ότι τα νέα concept στο εμπόριο, όπως το self-checkout ή οι σύγχρονες εφαρμογές ταξί και παράδοσης φαγητού, ήδη αλλάζουν την αγοραστική εμπειρία. Με απόλυτο σεβασμό στον καταναλωτή, η Mastercard θα συνεχίζει να αναπτύσσει λύσεις που θα βελτιώνουν την αγοραστική εμπειρία.
O «χειμώνας» στην αγορά των κρυπτονομισμάτων μαίνεται… Θα θέλατε να μας κάνετε ένα σχόλιο επ’ αυτού; Αλήθεια, επηρεάζει ο εν λόγω «χειμώνας» την τεχνολογία που αναπτύσσετε ως οργανισμός;
Πράγματι, πιστεύουμε πως η τεχνολογία distributed ledger / blockchain έχει τη δυναμική να δημιουργήσει σημαντικές καινοτομίες στο χώρο των πληρωμών. Υπ’ αυτό το πρίσμα, η στρατηγική μας δεν επηρεάζεται από την τιμή του Bitcoin, το οποίο αποτελεί το βασικό δείκτη, όταν αναφερόμαστε σε «crypto-χειμώνα». Στη Mastercard συνεχίζουμε να δραστηριοποιούμαστε ενεργά στον συγκεκριμένο χώρο, έχοντας ως προϋπόθεση τη συμμόρφωση με τα ρυθμιστικά πρότυπα, τη σταθερότητα της αξίας και την προστασία των καταναλωτών.
Γιατί σας ενδιαφέρουν τόσο πολύ τα κρυπτονομίσματα; Ποια είναι τα σχέδια της Mastercard σε σχέση με το εν λόγω οικοσύστημα;
Όλα ξεκινούν και τελειώνουν από τον καταναλωτή: Πολλοί καταναλωτές επιθυμούν να αγοράσουν ή να πωλήσουν κρυπτονομίσματα, NFTs ή κάποιο άλλο ψηφιακό asset. Εμείς στοχεύουμε στον εκδημοκρατισμό της πρόσβαση σε αυτά, καθιστώντας τη ασφαλή.
Αναγνωρίζουμε, επίσης, τις καινοτόμες εφαρμογές που βασίζονται στη τεχνολογία blockchain και web3, ενώ ταυτόχρονα διαβλέπουμε και επιχειρηματικές ευκαιρίες. Ως οργανισμός έχουμε, μαζί με τους συνεργάτες στο οικοσύστημα πληρωμών και τους κατόχους των καρτών μας, διαχρονικά επικεντρωθεί στην ανάπτυξη και υιοθέτηση ρηξικέλευθων προϊόντων: από κάρτες μαγνητικής ταινίας / chip, έως ανέπαφες πληρωμές, ηλεκτρονικό εμπόριο και συναλλαγές μέσω κινητού.
Η υπόσχεση που έχει δώσει το web3 είναι ότι θα αλλάξει ριζικά τον τρόπο που οι καταναλωτές αλληλεπιδρούν στο διαδίκτυο. Κατ’ επέκταση, σε αυτό το νέο περιβάλλον θα αλλάξει και ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι θα συναλλάσσονται και από τη μεριά μας προετοιμαζόμαστε κατάλληλα ώστε να συνεχίσουμε να προσφέρουμε την καλύτερη εμπειρία πληρωμής.
Το οικοσύστημα των κρυπτονομισμάτων είναι ένας νέος, συναρπαστικός, δυναμικός χώρος. Υπάρχουν, όμως, κίνδυνοι. Πώς τους αντιμετωπίζει ο Οργανισμός σας; Πώς η Mastercard «θωρακίζει» την ασφάλεια στις συναλλαγές των καταναλωτών;
Η προστασία των καταναλωτών, η σταθερότητα της αξίας και η συμμόρφωση με τα ρυθμιστικά πρότυπα αποτελούν αδιαπραγμάτευτες συνθήκες για τη συμμετοχή στο δίκτυό μας. Για τον λόγο αυτό, ελέγχουμε ενδελεχώς όλα τα προγράμματα κρυπτονομισμάτων, προτού λάβουν την έγκρισή μας.
Σε αυτό το πλαίσιο, για την περαιτέρω ενίσχυση της ασφάλειας δικτύου, εξαγοράσαμε τη Ciphertrace, μια εταιρεία που αξιολογεί τις συνθήκες εγγραφής χρηστών των ανταλλακτήριων κρυπτονομισμάτων.
Προς το παρόν, δεν επιτρέπουμε την άμεση διέλευση κρυπτονομισμάτων από το δίκτυό μας, ωστόσο επιτρέπουμε σε συγκεκριμένα προγράμματα κρυπτονομισμάτων τη δυνατότητα μετατροπής ενός FIAT νομίσματος σε κρυπτονόμισμα στην αρχή και στο τέλος της συναλλαγής. Επομένως, ο έμπορος δεν εκτίθεται ποτέ σε κίνδυνο μεταβολής αξίας ενός κρυπτονομίσματος.
Η υψηλή αστάθεια στην αγορά των κρυπτονομισμάτων εγείρει ανησυχίες. Το Bitcoin έχει χάσει το 80% της αξίας του από τα ιστορικά υψηλά του. Πολλοί χρήστες και επενδυτές έχουν υποστεί ζημιά. Μετά από όλα αυτά, θα μπορούσαν τα κρυπτονομίσματα να αντικαταστήσουν τις παραδοσιακές μεθόδους πληρωμής;
Εν προκειμένω, δεν διαβλέπουμε καμία ένδειξη ότι τα κρυπτονομίσματα θα μπορούσαν να αντικαταστήσουν τις συναλλαγές που γίνονται με κάρτες ή με τη χρήση smartphones για πληρωμή με κάρτα.
Υπάρχουν ακόμη σημαντικά εμπόδια όσον αφορά τη σταθερότητά της αξίας τους, την προστασία των καταναλωτών, το δίκτυο αποδοχής, τις δυνατότητες επεξεργασίας συναλλαγών κ.ά. για μεγάλης κλίμακας «άμεσες πληρωμές» με κρυπτονομίσματα σε εμπόρους. Βέβαια, αξίζει να αναφερθεί, πως όσο η τεχνολογία εξελίσσεται, τόσο το ρυθμιστικό πλαίσιο θα διαμορφώνεται. Συνεπώς, από την πλευράς μας, παρακολουθούμε στενά αυτόν τον χώρο χωρίς ωστόσο να κρίνουμε πως τίθεται ζήτημα απειλής αντικατάστασης των πληρωμών με κάρτα για τον κύριο όγκο των καταναλωτών.
Ίσως τα κρυπτονομίσματα να αποδειχθούν κατάλληλα ως καθημερινά μέσα πληρωμής. Τι θα σημαίνει μια τέτοια εξέλιξη για το παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό σύστημα και τις τράπεζες; Θα μπορούσε η Mastercard να υιοθετήσει τη λογική του Decentralized Finance (Defi); Υπάρχει η υποδομή για κάτι τέτοιο;
Πιθανότατα, τα stablecoins και τα CBDCs θα παίξουν κάποιο ρόλο στις πληρωμές στο μέλλον. Όσον αφορά στον ρόλο των παραδοσιακών τραπεζών, πιστεύουμε ότι το κύμα υιοθέτησης των κρυπτονομισμάτων θα ενισχυθεί, εάν «παίκτες» όπως οι τράπεζες αρχίσουν να προσφέρουν οι ίδιες υπηρεσίες κρυπτονομισμάτων.
Πιστεύουμε ότι θα υπάρξουν τεράστιες ευκαιρίες αν «παραδοσιακή τραπεζική» και «νέα τραπεζική» συνεργαστούν και επωφεληθούν η μία από τα πλεονεκτήματα της άλλης. Αυτός είναι επίσης ο λόγος» που θα προσφέρουμε σε συνεργασία με την Paxos μια υπηρεσία που θα επιτρέψει στις τράπεζες να προσφέρουν πρόσβαση στον κόσμο των κρυπτονομισμάτων στους καταναλωτές με ασφαλή και εύκολο τρόπο.
Σε ποιες καινοτομίες πληρωμών εστιάζει η Mastercard το 2023;
Οι πληρωμές στο διαδίκτυο αλλά και μέσω συσκευών IoT συνεχίζουν να αποτελούν προτεραιότητα. Επίσης, εστιάζουμε σε νέες ροές όπου συνήθως δεν πραγματοποιούνται μέσα από κάρτες, όπως για παράδειγμα οι πληρωμές χονδρικής (B2B). Ο στόχος μας είναι να δίνουμε στον τελικό καταναλωτή τη δυνατότητα να επιλέξει τη μέθοδο πληρωμής που του ταιριάζει, συνεχίζοντας διαρκώς να βελτιώνουμε την εμπειρία πληρωμής προσφέροντας προστιθέμενη αξία, ανεξαρτήτως εφαρμογής.
*Πηγή: FortuneGreece
